寿险和意外险的区别,意外险比寿险便宜很多

回到问题本身，除了原因和结果不同赔偿的基本核心差异外，意外险和寿险还有以下差异。寿险相当于意外险Plus，是一种保障范围更广、寿命更长的意外险。意外险只是针对某些特定事件的风险保障。寿险，尤其是高价值寿险，可能会与家庭资产管理挂钩，比如将信托的高价值定期寿险与终身寿险相结合，帮助高净值消费者管理家庭资产。

有人说，意外险比寿险便宜很多，那它可以代替寿险吗？

每当看到这类问题，就有些捉急......因为概念定义不清晰的问题，这类看似粗浅的问题其实经常有人问，从业者不答也不是，答了又觉得不值得......至于为什么那么多的消费者屡屡问出这种看似简单的问题，其实罪不在消费者的理解力，而是我们从业者自己就没有把这些基本概念定义清晰，有些从业者自己能理解，却没有说清楚。

先说个结论意外险比寿险便宜很多，那它可以代替寿险吗？，标准答案是不能完全替代，可以部分替代。厘清这个问题，先从基本定义开始，意外险和寿险到底是咋回事儿两者之间有什么关系？两者都是人身险范畴，即都是以人的身体寿命作为标的的，指的都是导致保险公司赔付的原因和后果，意外险的概念相对窄一些，寿险则有些不清不楚，但是总体而言，原因和后果的范围都宽泛得多。

意外险保险公司因为意外伤害事故的原因导致的身故或者残疾这些后果而进行赔付寿险宽泛的定义，可以理解为保险公司因为生老的原因导致的生存身故或者残疾这些后果而进行赔付窄一些的定义，可以理解为保险公司因为意外或疾病的原因导致的身故这一后果而进行赔付。

宽泛的定义，几乎囊括了所有人身险公司的常规险种，如教育养老有条件返还等，活着这一生存状态也可以作为赔付条件狭窄的定义，则仅仅指定期寿险和终身寿险，即管一段时间或者终身，不问死因，死了就赔。这里反映的一个保险行业的尴尬问题是保险行业的标准化和定义分类不清楚，所以消费者有各种疑问并不出奇。

定义分类不清楚的情况，还有很多，比如按照时间分类极短期短期定期终身按照被保险人类型分类少儿女性养老按照领取时点分类年金各种领取按照收益方式分类定额定比例分红按照风险分类普通分红万能投资连结......以及各种混合分类，比如某个险种中，既有各种领取，也有死亡给付，也有分红......这些混淆在一起的定义分类，甭说消费者，不少从业者自己都说不清，所以，就会给人人身保险复杂的印象！虽说扯得有些远，但看似简单的现象背后，往往确实存在着长年没解决的原因。

因此，作为从业者，清晰理解准确传达就是专业的体现，也是职业责任。回到问题本身，除了因为不同的原因和结果赔付这一基本内核的差异之外，意外险和寿险的差异，有以下几方面有效期不一样。意外险往往是一年一年保的，可以连续自动续保，也可能某一年就停了。但是寿险往往是长年有效，一旦承保，几十年甚至终身——即便某个寿险险种停售了，保单依然长期有效受众群体不一样。

意外险，因为价格低廉，因此全民适用，年轻人主动购买比例会更高寿险则往往是再有了一定的收入基础后，才会有人主动购买衍生作用不一样。意外险，仅仅是就某些特定事件的风险保障，寿险——尤其是高额寿险，其作用可能与家庭资产管理挂钩，如结合信托的高额定期寿险和终身寿险，帮助高净值消费者做家庭资产管理。赔付的原因后果不一样。

即如上所述，可以大致理解为寿险相当于意外险Plus，是一种保障范围更广、寿命更长的意外险。综上所述，寿险可以替代意外险，反之亦然。反思一个在从业者眼里太普通的问题，在消费者眼里，可能真的是云里雾里。从业者普及保险真的是任重道远，我们这一代人还需要努力！说了这么多，可能还是有漏洞。欢迎大家指正。